Dieser Schlüsselfaktor wirkt sich täglich auf unsere Gesundheit aus. Können Sie sich vorstellen, was es ist?

Arbeitnehmer mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt benötigen einen besseren Notfall-Bargeldplan

Das Konzept wurde entwickelt, um berufstätigen Einzelpersonen und Familien zu helfen. Leider hat es für die meisten nicht wie beabsichtigt funktioniert. Für viele Amerikaner zwischen 40 und 65 Jahren dürfte die Post-Covid-Wirtschaft die Lage noch verschlimmern.

Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) wurden im Jahr 2004 eingeführt. Die Idee war ein Plan, der die Kosten für den Krankenversicherungsschutz senkte. HDHPs würden insbesondere den Millionen von Arbeitnehmern zugute kommen, die bei der Arbeit Krankenversicherungsschutz anbieten. Die Pläne würden insbesondere jüngeren Personen zugute kommen, die im Allgemeinen nur wenige oder gar keine gesundheitlichen Kosten haben.

Um das Geschäft zu versüßen, genehmigte die Regierung steuerlich begünstigte Gesundheitssparkonten (Health Savings Accounts, HSAs). Einzelpersonen würden vor Steuern Dollars in ihre individuelle HSA einzahlen. Wenn das Geld für medizinische Ausgaben abgehoben wird, wird es nicht besteuert.

Also, was ist das Problem? Und warum wird eine Post-Covid-Wirtschaft die Situation für viele Amerikaner im erwerbsfähigen Alter wahrscheinlich verschlimmern?

Seit ihrer Einführung hat die Akzeptanz von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt dramatisch zugenommen. Unter Erwachsenen zwischen 16 und 64 Jahren, die eine arbeitsbedingte Krankenversicherung haben, sank der Prozentsatz, der in einen traditionellen Gesundheitsplan aufgenommen wurde, nach Angaben des US-Gesundheitsministeriums von 85% auf 57%. Mittlerweile haben rund 19% ein HDHP in Verbindung mit einem HSA. Jeder Vierte (24,5%) hat einen Plan mit hohem Selbstbehalt ohne den steuerlich begünstigten Sparvorteil einer HSA.

Ohne Frage profitieren diejenigen, die in jedem Jahr keine oder nur wenige medizinische Probleme haben, von dem Geld, das durch die Auswahl eines Plans mit hohem Selbstbehalt eingespart wird.

Das Gleiche gilt nicht für viele Menschen mit ernsteren medizinischen Bedürfnissen. Viele von uns sind eine Diagnose von einer bedeutenden Finanzkrise entfernt. Bedenken Sie, dass bei einem amerikanischen Erwachsenen alle 21 Sekunden Krebs diagnostiziert wird und bei einem anderen alle 40 Sekunden ein Herzinfarkt auftritt. Hinzu kommen Unfälle, Schwangerschaften, Diabetes und jetzt natürlich das Covid-Virus.

Personen sind wahrscheinlich auf drei Arten betroffen, wenn sie ernsthafte gesundheitliche Probleme haben. Erstens werden sie wahrscheinlich ihren Krankenversicherungsplan abzugsfähig erreichen. Zweitens werden sie wahrscheinlich vor dem Erreichen von Höchstbeträgen aus eigener Tasche stehen. Schließlich werden sie wahrscheinlich feststellen, dass nicht alle gesundheitsbezogenen Kosten (einschließlich der verschriebenen Medikamente) von ihrem Versicherungsplan übernommen werden.

Hier sind einige harte Fakten. Für Personen, die unter einen HSA-qualifizierten HDHP-Plan fallen, beträgt der „durchschnittliche“ jährliche Selbstbehalt 2.476 USD für die Einzelversicherung und 4.673 USD für die Familienversicherung. Das “durchschnittliche” Maximum aus eigener Tasche beträgt 4.492 USD pro abgedecktem Plan-Teilnehmer. Der Wortdurchschnitt wird in Anführungszeichen gesetzt, da der IRS einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt als jeden Plan definiert, bei dem die jährlichen Gesamtausgaben (einschließlich Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung) nicht mehr als 6.900 USD für eine Einzelperson oder 13.800 USD betragen dürfen für eine Familie.

Der Plan würde funktionieren, wenn Einzelpersonen mindestens diesen Betrag zu ihrem Gesundheitssparplan beitragen. Das ist leider nicht der Fall.

Während die maximalen Beitragsbeträge für 2020 3.550 USD für Selbstständige und 7.100 USD für Familien betragen, tragen nur wenige den maximalen Beitrag bei. Für diejenigen mit Konten, die für ein Jahr geöffnet sind, betrug der durchschnittliche individuelle HSA-Beitrag laut Employee Benefits Research Institute 1.166 USD. Im Jahr 2018 betrug der durchschnittliche HSA-Kontostand 2.803 USD.

Eine kostengünstige Ergänzung für Ihr Gesundheitskonto

Da die Mehrheit der Erwachsenen im erwerbsfähigen Alter zwischen 40 und 65 Jahren eine Diagnose aus einem schwerwiegenden finanziellen Notfall kennt, ist eine alternative Planungsmethode gerechtfertigt.

Heute haben rund fünf Millionen Amerikaner laut der Branchenanalyse 2020 der American Association for Critical Illness Insurance (AACII) eine Krankenversicherung abgeschlossen. Jährlich erwerben rund 1,5 Millionen Personen eine Deckung, die meisten davon durch die vom Arbeitgeber angebotene Deckung.

Eine bescheidene Deckungssumme kann eine kostengünstige Möglichkeit sein, ausreichende Mittel zu versichern, die über die auf Ihrem Gesundheitskonto befindlichen Mittel hinausgehen. Heutzutage bieten die besseren ci-Versicherungspläne sowohl einen Nur-Krebs- als auch einen umfassenden Versicherungsschutz für kritische Krankheiten. Letzterer zahlt eine pauschale Geldleistung nicht nur für eine Krebsdiagnose, sondern auch für Erkrankungen wie Herzinfarkt, Schlaganfall und Organtransplantation.

Für einen 45-jährigen Mann, der keine Tabakerzeugnisse konsumiert, kostet eine Krebsleistung von 10.000 US-Dollar jährlich etwa 50 bis 60 US-Dollar. Frauen zahlen aufgrund des erhöhten Brustkrebsrisikos tendenziell mehr (etwa 85 USD pro Jahr).

Die meisten kritischen Krankenversicherungskäufe sind eher bescheiden. Im Jahr 2020 berichtete AACII, dass der Durchschnitt der über Arbeitgeber gekauften Policen zwischen 12.961 USD und 15.408 USD lag. Während man immer für mehr Versicherungen eintreten kann, ist dieser bescheidene Planungsansatz sowohl erschwinglich als auch solide.

Nach schwierigen finanziellen Zeiten explodieren Privatinsolvenzen in die Höhe. Im Jahr 2006 meldeten 597.965 Amerikaner Privatinsolvenz an. Bis 2010 stieg die Zahl auf über 1,5 Millionen.

Eine Studie der Harvard University ergab, dass zwei Drittel der Insolvenzen mit medizinischen und gesundheitsbezogenen Rechnungen verbunden waren. Die meisten Insolvenzantragsteller waren Mittelständler und krankenversichert. Krankenhausrechnungen waren die größte Einzelausgabe für etwa die Hälfte aller medizinisch bankrotten Familien; Verschreibungspflichtige Medikamente waren mit 18,6 Prozent der größte Aufwand.

Ein bescheidener Krebs nur oder Krankenversicherung Politik macht enormen finanziellen Sinn für diejenigen mit einem hohen Selbstbehalt Gesundheitsplan. Dies gilt insbesondere für Personen in den Vierzigern, Fünfzigern und jungen Sechzigern vor der Medicare-Zulassung. Für ein paar Dollar pro Woche können Sie sich darauf verlassen, dass Sie sich auf Ihre Genesung konzentrieren können, anstatt sich um einen wachsenden Haufen unbezahlter Rechnungen zu sorgen.

Laut dem von der Vereinigung veranstalteten Kostenrechner würde eine 45-jährige Frau als Nicht-Tabakkonsumentin jährlich rund 82 US-Dollar für eine Krebsversicherung bezahlen. Eine Frau im gleichen Alter würde etwa 108 US-Dollar pro Jahr zahlen, wenn sie Tabakprodukte verwenden würde. Viele Unternehmen bieten arbeitgeberkritischen Krankenversicherungsschutz an, und ein Vergleich der Policen kann Ihnen helfen, einen besseren Versicherungsschutz für weniger Geld zu erhalten.

Inspiriert von Jesse Slome

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